L’assurance dit est un autre type d’assurance que l’on peut contracter afin de prévenir certains aléas de la vie non souhaités, qui peut concerner également un décès prématuré d’une personne, qu’il s’agisse de vous même ou de votre conjoint ou encore d’une autre personne co-emprunteur à vos côtés.
Le terme dit employé est un terme raccourci, qui en réalité signifie : assurance décès, invalidité et arrêt de travail. Ceci en dit déjà assez long sur la couverture que propose ce type de contrat d’assurance que vous pouvez envisager afin de vous prémunir de certains problèmes.
Toutefois, il n’est jamais simple de s’y retrouver dans ce genre de situation, dans quel cas peut-on réellement envisager ce type de contrat d’assurance plutôt qu’un autre comme l’assurance décès ou encore l’assurance obsèques ? Quelles en sont les modalités ? Se sont divers questionnement auxquels nous allons tenter de répondre brièvement.
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Pourquoi opter pour une assurance dit
L’assurance dit vous est bien souvent proposée, plus ou moins fortement d’ailleurs, par un organisme banquier auprès duquel vous faites un emprunt. En réalité, si vous désirez un prêt pour investir dans l’immobilier par exemple, que se soit un investissement en vue de récolter un capital ou pour bâtir votre future maison (bien que l’un n’empêche pas l’autre), il arrive fréquemment que l’on vous pousse à prendre ce type d’assurance et ceci pour deux raisons principales.
En effet, l’assurance dit vous permet d’être couvert dans des situations bien particulières qui ont pour finalité une impossibilité de rembourser votre emprunt réalisé. Ainsi, vous êtes protégé dans le cas où vous n’êtes pas en capacité (cela nécessite bien entendu une preuve) de remplir vos obligations auprès de l’organisme banquier avec lequel vous avez signé un contrat. Vous n’aurez plus à rembourser le banque (ou tout du moins une partie), puisque vous êtes couverts.
La banque quant à elle, est aussi couvert par la compagnie d’assurance qui fournit le contrat d’assurance. D’ailleurs, à ce sujet il faut savoir que vous pouvez très bien contracter une assurance dit avec une autre assurance que celle proposée par la banque. En bref, dans tous les cas si vous ne pouvez plus payer, la compagnie d’assurance paiera pour vous la banque. Il s’agit bien donc d’une doubles couverture, à la fois pour vous et pour la banque qui vous a fait crédit.
Dans quels cas est on couvert avec une assurance dit
en Cas de décès
Comme il a été évoqué au début de cet article, l’assurance dit couvre le décès, c’est à dire que si vous avez contracté votre prêt seul et que vous décédez, votre famille est couverte et ne sera pas embêtée avec des questions de remboursement d’emprunt. Cela peut vous permettre d’effectuer votre emprunt l’esprit plus serein, sans répercussion sur votre entourage.
Dans le cas où vous décédez mais que vous n’êtes pas le seul à avoir contracter le prêt, c’est à dire que vous aviez un co-emprunteur, qu’il s’agisse de votre conjoint ou d’une autre personne comme un membre de votre famille par exemple, cela n’oblige pas le co-emprunteur à tout rembourser (et vis versa). En effet, ses frais ne sont pas alourdis, la compagnie d’assurance s’est normalement engagée à prendre la part de la personne co-emprunteuse qui est malheureusement décédée ou en tout cas à soulager la personne restante dans les versements de la somme due et de ses cotisations.
Dans ce cas il faudra bien entendu apporter l’acte de décès, qui fait partie des démarches en cas de décès à mettre en place, dont vous devrez vous charger vous même si vous étiez très lié avec la personne défunte.
En cas d’invalidité, y compris arrêt de travail
L’assurance dit couvre aussi les cas d’invalidité qui peuvent être multiples et entraîner un arrêt de travail, une inaptitude à travailler qui peut être temporaire ou totale.
Elle couvre ainsi les cas de PTIA : les cas les plus importants d’invalidités, où la personne ne peut plus exercer aucune activité et doit faire appel à une tierce personne pour des choses courantes de la vie. C’est la perte totale et irréversible d’autonomie.
De même, les cas d’IPP et de IPT sont également pris en charge. Il s’agit là d’une réduction des capacités de manière permanente ou totale. Ceci empêche donc la personne d’avoir un travail pour cause d’une forme de handicap physique ou mental. Un accident regrettable ou une maladie plus ou moins fulgurante peuvent être la cause de cet handicap, amenant à un taux d’invalidité d’au moins 33% pour être reconnu comme faisant parti des cas d’IPP ou d’IPT.
Enfin, en cas d’ITT, incapacité temporaire et totale, l’assurance dit couvre également l’assuré. Dans ce cas il s’agit d’une forme IPT, sans minimum de taux d’invalidité, mais faisant référence à un état médicalement constaté.
Assurance dit : remboursement et couverture en capital
Il est tout de même à noter, que le remboursement à la banque sera fonction de la situation, du sinistre constaté, donc de la gravité de la situation, mais aussi la quotitié assurée. Il se peut donc que l’assurance ne rembourse pas l’intégralité des échéances restantes mais une partie, il faudra bien vous renseigner sur ce sujet auprès de l’organisme bancaire ou de la compagnie d’assurance afin d’être sûr de votre choix.
La quotité désigne le fait que si plusieurs emprunteurs sont notifiés sur le contrat, une répartition du remboursement du prêt entre ces co-emprunteurs a été établie. Elle est généralement fonction des revenus de chacun. Ainsi, les deux co-emprunteurs en fonction du pourcentage de remboursement du prêt qui lui est alloué sera plus ou moins couvert jusqu’à un certain montant : la personne qui aura un quota plus important a rembourser aura un taux de couverture meilleur puisqu’il a plus à débourser. Dans le cas où l’un des co-emprunteurs décède l’assurance doit ainsi couvrir les frais de la personne décédée en fonction du quota qui a été défini.
Il est à noter que généralement, les contrats d’assurance dit n’imposent pas de limite concernant le capital couvert. Vous pouvez donc être assuré pour 10 000 euros aussi bien que 400 000 euros, voir plus. Attention toute fois à l’âge de souscription. Il arrive que des contrats pour les seniors soient plafonnés car le risque est plus grand pour les banques.
Assurance dit et questionnaire médical
Certaines assurances vous demanderont ou non de remplir un questionnaire médical en fonction du produit que vous souhaitez couvrir. En effet, vous pouvez choisir de souscrire à une assurance dit pour un crédit à la consommation, qu’il s’agisse d’un crédit à moyen ou à long terme, pour un crédit immobilier, mais également pour une location par exemple…
Bien souvent, aucun, questionnaire médical ne vous sera demandé pour un crédit à la consommation. Pour d’autres types de prêts, une déclaration de santé pourra vous être demandé. Des formules peuvent être spécialement mises en place pour des personnes ayant déjà des problèmes de santé connus.
Différences entre assurance dit, assurance décès et assurance obsèques
L’assurance dit peut être reliée en partie à l’assurance décès dans le cas où elle couvre les proches du défunt d’une nécessité de paiement qu’ils n’auraient pas désiré. Ceci dit, il ne s’agit en aucun cas de constituer un capital en vue de payer ses obsèques, comme peut le proposer l’assurance obsèques.
De même, elle diffère de l’assurance décès dans le cas où même si le but commun peut être de prévenir et de protéger ses proches d’un aléas de la vie avec des lourdes conséquences, car elle n’a toujours pas pour but de donner une somme disponible à ses proches dans le cas où la personne qui l’a contracté décède. Ceci dit, l’assurance décès couvre également les cas d’invalidité et de perte d’autonomie mais ceci n’est pas fait spécifiquement dans le but d’assurer un crédit, il s’agit toujours d’un capital qui sera versé notamment à la famille pour éviter que la personne devienne un « lourd fardeau ».
La principale différence étant donc que l’assurance dit est contractée dans le cadre d’un emprunt et qu’elle sert donc au remboursement de cet emprunt et à ne pas laisser de dettes à la descendance, qui pourrait conduire dans certains cas à une renonciation à succession si la personne n’avait pas fait le choix de contracter ce type d’assurance.
