L’assurance décès peut être pour de nombreuses personnes un bon moyen de préparer l’avenir. Bien souvent on y pense un peu plus lorsque nous avons des enfants, en plus ou moins bas âge et que l’on commence tout doucement à vieillir.
L’âge de 50 ans étant déjà une étape, bien qu’il reste encore au moins une vingtaine d’années en moyenne et un peu plus pour les femmes avant de voir la fin de sa vie arriver.
Le décès de toute personne est une chose malheureusement inévitable, à laquelle il va falloir faire face au moins une fois dans sa vie, qu’il s’agisse de sa propre fin ou de celles des autres, y compris celle des êtres chers auxquels nous tenons.
Comment préparer l’avenir ? De quelle(s) manière(s) faire face à ce genre de situation ? Est-ce intéressant de souscrire à une assurance décès et quelles sont les modalités attenantes ? … se sont autant de questions que l’on peut être amenés à se poser. A travers cet article nous essaierons de vous donner le plus de billes possibles pour la compréhension de ce qu’est ce type d’assurance, de ce qu’elle représente mais aussi ce qu’elle n’est pas.
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L’assurance décès : le principe
L’assurance décès est un moyen de s’assurer qu’en cas de décès, les proches du défunt (bien souvent sa descendance mais aussi son conjoint éventuel) ne se retrouvent pas dans le pétrin en devant prendre en charge tous les frais nécessaire lors de l’organisation des obsèques, mais également un moyen de les soutenir dans cette épreuve difficile de la perte d’un être cher. En outre, les bénéficiaires de cette assurance sont définis par vos soins lors de la souscription. Ce qui peut être modifié en cours de cotisation dans la plupart des cas.
Ce type de contrat prend en charge tout type de décès, accidentels ou non. Ce qui fait la différence avec d’autres contrats d’assurance proposés, qui ne couvrent pas un décès en cas de mort naturelle par exemple.
De plus, bien souvent, l’assurance décès ne prend pas en compte uniquement le décès en tant que tel mais également les invalidités permanentes, les cas de maladie graves, entraînant une certaine forme de perte d’autonomie, toujours dans le but d’éviter que la personne touchée devienne « un fardeau » pour sa famille dans ce genre de situation malencontreuse.
Ce type de contrat est généralement ouvert dès la majorité atteinte. Toute personne majeure peut donc souscrire à une assurance décès, ce qui n’est pas le cas pour la majorité des autres assurances, y compris l’assurance obsèques par exemple, qui est accessible aux alentours d’une quarantaine d’années. Certaines assurances décès sont tout de même accessibles uniquement à partir de 40 ans.
Le choix concernant le type de versement vous appartient : un capital versé en une seule fois, à hauteur du capital décès choisi ou sous forme de rente (pour une durée déterminée ou de type viagère, c’est à dire pour toute la vie de la personne concernée).
Il faut également mentionner qu’en fonction de votre âge, certaines garanties applicables au contrat s’arrêtent parfois. A titre d’illustration, il se peut que vous perdiez la garantie décès à la fin de l’année marquant vos 80 ans, soit à la fin du mois de décembre.
Qu’est ce que le capital décès ?
Le capital décès est le capital versé au(x) bénéficiaire(s), que vous aurez choisi au départ comme capital garanti. Ce montant peut être revu au cours de vos cotisations, après souscription du contrat.
Le délai de l’obtention du capital décès, ou tout du moins une partie de ce capital, pour les proches du défunt 
bénéficiaires de la somme dûe ou de la rentre prévue, est disponible dans la plupart des compagnies du marché à partir de 48h après réception des pièces justificatives, soit au minimum 72h après envoi des pièces requises déclarant le décès du souscripteur.
Si ce capital est versé en plusieurs fois, dans le cas où il ne s’agit pas d’une rente (donc une certaine somme débloquée par mois ou trimestriellement), le restant est versé environ une quinzaine de jours à un mois après la date du premier versement.
S’il a été choisi que le capital décès soit versé sous forme de rente, la somme mensuelle ou trimestrielle est calculée en fonction du montant du capital souscris bien évidement, mais aussi en fonction de l’âge de la personne qui bénéficie de cette rente. Ainsi, le montant de la rente ne peut être fixée avant la perte du souscripteur.
Bien que le souscripteur soit assuré en cas de mort accidentel ou non, le capital décès est plus important lorsqu’il s’agit d’une mort accidentel et donc non prévisible (un capital pouvant par exemple être multiplié par 2 ou même par 5 dans certaines sociétés).
Ce que n’est pas l’assurance décès
Elle n’est pas une assurance obsèques et ceci pour la simple raison que le but principal de ce type d’assurance n’est pas de financer le coût des obsèques de la personne défunte mais bien d’assurer un capital décès aux personnes qui vous sont proches de manière à ce qu’elles affrontent la vie avec plus de facilité sans votre présence.
Aussi, souscrire à une assurance décès ne permettra pas d’organiser vos obsèques (surtout en cas de rente) et ce n’est pas le but premier de ce type de contrat. De plus, le montant disponible est bien souvent plus élevé que dans le cas d’une assurance obsèques.
De même, l’assurance décès n’est pas un contrat obsèques, il ne met en aucun cas en relation l’assuré avec les pompes funèbres en vue d’organiser du mieux possible les obsèques de la personne signataire.
Coût d’une assurance décès
Les règlements de ce type d’assurance se font bien souvent de manière mensuelle mais également annuel (en une seule fois) et plus rarement de manière trimestrielle (tous les trois mois). Certaines sociétés n’imposent pas de seuil minimum à verser pour la cotisation. Bien entendu, verser 1 centime par mois serait dérisoire et allongerait également considérablement la durée de cotisation. D’autres sociétés imposent un montant de cotisation minimale aux alentours de 4 euros par mois en fonction de votre âge et du choix du capital garanti.
La majorité des banques et compagnies d’assurance, ou mutuelles mettent à disposition sur leur site des simulateurs vous permettant de calculer le montant de vos échéances en fonction de votre âge et du capital décès que vous souhaitez avoir.
Un montant maximum de souscription est en général mis en place, aux alentours de 50 000 euros à 60 000 euros, ce qui est déjà une belle somme, permettant d’investir dans un appartement en province à titre d’illustration. Ceci dit, d’autre proposent un capital décès encore plus important. Certains proposent également de vous offrir un certain nombre de mois de cotisations, au minimum d’1 mois offert, comme avantage commercial.
Au même titre que l’assurance obsèques, l’assurance décès permet une réduction fiscale qui peut s’avérer intéressante. A vous de vérifier quelles sont les conditions auprès des organismes spécialisés, banques et assurances.
L’assurance décès sans questionnaire médical
Les mutuelles et banques qui proposent une assurance décès sans questionnaire médical présentent un réel atout. En effet, le côté administratif de ce type de souscription peut paraître comme étant un frein pour certains. La paperasse n’est pas toujours chose enviée ni aisée à entreprendre.
Les entreprises concernées demandent fréquemment l’établissement d’une déclaration de santé, faisant foi de l’état de bonne santé de la personne. Cependant ce type de déclaration serait moins longue que le remplissage d’un questionnaire médical, avec un certain nombre de pages plutôt longues et rébarbatives à remplir, dont parfois l’on ignore même la réponse à certains items.
En outre, plus le capital garanti choisi est important, plus il y a de chance pour que vous remplissiez un questionnaire médical, même au sein d’une unique société.
