Le contrat d’obsèques est le moyen le plus sûr d’organiser soi même ses obsèques afin d’anticiper le jour J et de soulager, tout du moins financièrement, ses proches. Il peut être souscris auprès des pompes funèbres mais également auprès des banques, compagnies d’assurances et mutuelles.
Il faut savoir que les entreprises qui ne sont pas des pompes funèbres ont dans ce cas certains arrangements avec des entreprises du milieu, ils ont donc une liste d’entreprises funèbres bien définie à vous proposer.
Le viager n’est pas un élément nouveau. Si ce moyen de financement peut en surprendre plus d’un, il a ses avantages comme ses inconvénients, comme beaucoup de moyen de financement je vous l’accorde. Comment peut-on souscrire à un contrat d’obsèques en viager ? comment fonctionne ce contrat ? quels en sont les avantages et les inconvénients ? Cet article doit pouvoir vous aiguiller sur ces sujets.
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Le contrat d’obsèques : quelques rappels
Le contrat d’obsèques est comme son nom l’indique un contrat, donc un engagement entre le signataire et a société qui l’a émis. Il vise bien entendu à organiser ses propres obsèques si un individu souhaite anticiper ce moment funeste qui arrivera bien un jour (et malheureusement pour nous).
Les moyens de financement sont variés, au nombre de trois : il peut s’agir soit d’un financement au comptant, c’est à dire que l’on paye la somme due d’un seul coup, soit d’un paiement mensualisé voir trimestrialisé (donc en plusieurs fois) ou encore d’un financement de type viager qui sera décrit plus finement par la suite.
Il s’agit soit d’un contrat obsèques de financement qui vise juste à atteindre une somme donnée pour la mise en place de ses obsèques, qui sera redistribuée au bénéficiaire que l’individu aura choisi au moment de la souscription au contrat d’obsèques ou un peu plus tard si celui-ci a changé d’avis en cours de route et donc pris la décision de changer de bénéficiaire.
Soit d’un contrat obsèques de prestation, c’est à dire que la personne aura choisi les détails ou en tout cas une partie de ceux-ci pour ses obsèques comme le type de cercueil dont elle souhaite bénéficie, le type de cérémonie religieuse si l’une d’entre elle est prévue, le type d’obsèques à savoir l’enterrement ou la crémation…allant parfois même jusqu’au choix du type de fleurs de deuil d’intérêt.
En outre, il est soit possible de réunir une somme nécessaire à ses obsèques (ce qui relie le contrat d’obsèques à l’assurance obsèques qui prévoit un capital décès), soit d’organiser du mieux possible et soi même les plus gros détails (allant jusqu’aux plus fins parfois pour certains).
La technique du viager : quelques explications
La technique du viager est de plus en plus en vogue, bien que cela fasse déjà quelques années qu’elle est mise en place. Le concept peut paraître étrange voir déroutant ou même révulsant pour certains, mais pour d’autre elle est vue comme un véritable atout et une possibilité de réel gain potentiel.
Le concept de viager est en réalité simple, bien que le terme employé ne parle pas de lui même, quoi qu’en décomposant ce terme on pourrait y voir la composition vie-âgée. C’est dans l’immobilier en réalité que le mot viager est le plus employé.
Il s’agit pour une personne âgée de profiter d’une rente (une certaine somme d’argent) que lui verse, mensuellement ou trimestriellement en fonction de ce qu’il aura été établi, le ou les intéressés. Pour aller plus loin dans les explications il faut mentionner que la personne âgée qui est propriétaire d’un logement : appartement ou maison peut décider de la mettre « en vente » en viager, il choisi donc de profiter de l’argent des personnes intéressées par son bien, jusqu’à ce que le jour de sa mort finisse par arriver. En effet, les personnes qui souhaiteraient investir dans le bien de la personne âgée se doivent de rémunérer couramment la personne âgée « en attendant » son décès.
C’est là que les choses peuvent paraître un peu glauque pour certains si l’on puis dire, car il s’agit d’attendre que la personne âgée décède pour bénéficier de son bien. Les avantages du viager sont donc que pour les acheteurs, il est possible de faire une réelle plus-valu puisque si le propriétaire décède alors que la somme payée n’a pas atteint la valeur réelle estimée de la maison, ils auront fait une véritable affaire.
Au contraire, si la personne âgée a eu la chance de vivre beaucoup plus longtemps que prévu, les acheteurs auront payé leur maison au prix fort, voir au dessus des prix du marché. Il s’agit donc d’un pur hasard, l’acheteur peut être perdant tout comme il peut être gagnant, c’est quitte ou double.
La personne âgée elle peut bénéficier tranquillement d’un revenu en complément de sa retraite qui peut lui permettre de profiter un peu plus de la façon dont elle le souhaite de ses dernières années, en allant en voyage plus fréquemment par exemple.
Le viager en relation avec le contrat d’obsèques
Une personne qui souhaite organiser ses obsèques peut donc faire appel à la technique du viager. Là la personne âgée si l’on reprend l’exemple d’avant est remplacée par l’organisme avec laquelle elle contracte le contrat, qu’il s’agisse d’une entreprise de pompes funèbres ou des autres sociétés concurrentes.
Ainsi, le concept de viager en lien avec le contrat d’obsèques est le suivant : vous payez une somme tous les mois à l’entreprise soit de pompes funèbres soit de l’autre catégories : banques, assurances et mutuelles. Une somme est définie dans ce contrat obsèques, qui vous permet d’obtenir un certain montant si c’est un contrat obsèques de financement et la garantie d’avoir toutes les prestations pour lesquelles vous avez signé s’il s’agit d’un contrat d’obsèques de prestation.
Si vous décédez avant d’avoir payé l’ensemble du montant dû pour ce contrat qu’à cela ne tienne, cela fait partie du risque que les pompes funèbres, les assurances ou les mutuelles auront pris. Ils se sont engagés à respecter le contrat. Vous serez donc gagnant sur votre souscription et aurez pu avoir payer bien moins que requis.
Il est à noter que ces sociétés sont tout de même méfiantes et se protègent en vous demandant parfois de remplir un questionnaire médical. De même, la souscription à un contrat obsèques est limité à un certain âge avoisinant les 80 ans (généralement le maximum est fixé à 85 ans, et le coût des cotisations est tout de même plus important).
A contrario, si vous optez pour un financement en viager pour votre contrat d’obsèques, sachez également que vous pouvez vous retrouver dans la situation de nos acheteurs de l’immobilier : vous pourriez vous retrouver à avoir trop versé par rapport au coût réel du contrat. C’est à dire que vous pourrez donné plus que la somme requise pour vos obsèques.
La souscription en viager pour un contrat d’obsèques et donc une affaire de choix personnel, si vous êtes plutôt du genre joueur, vous pouvez essayer de parier sur vos obsèques. Au contraire, si vous n’aimez pas laisser les choses au hasard il est plutôt conseillé d’éviter ce mode de financement pour votre contrat d’obsèques et de privilégier donc plutôt un paiement en une seule fois ou en plusieurs fois mais avec une somme réellement déterminée.
